Thẻ tín dụng rất tiện lợi và chúng là một phần trong cuộc sống hàng ngày của nhiều người Mỹ. Với thực tế đó, đáng ngạc nhiên là có rất nhiều quan niệm sai lầm phổ biến về thẻ tín dụng.
Xem điểm tín dụng và cách bạn quản lý tín dụng có thể ảnh hưởng đến rất nhiều lĩnh vực trong cuộc sống, từ việc đăng ký vay mua xe hoặc thế chấp nhà cho đến đủ điều kiện mua một căn hộ, điều quan trọng là phải biết sự thật về thẻ tín dụng. Dưới đây là 10 quan niệm sai lầm phổ biến về thẻ tín dụng và sự thật đằng sau mỗi lầm tưởng.
Thanh toán toàn bộ bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng là chiến lược tài chính đúng đắn. Tuy nhiên, nếu muốn người cho vay không mắc nợ, bạn sẽ phải thay đổi thời gian thanh toán. Hàng tháng khi nhận được bản sao kê thẻ tín dụng, chủ nợ sẽ báo số dư đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ số dư sau khi nhận được bảng sao kê theo báo cáo tín dụng của bạn, bạn vẫn đang mang số dư đó. Để có vẻ như không mắc nợ đối với các chủ nợ, bạn cần phải trả hết số dư đó trước ngày kết thúc bảng sao kê của mình.
Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng mở thẻ tín dụng có liên kết với thương hiệu không giống như mở thẻ tín dụng thông thường của một công ty phát hành như Chase Bank.
Vì những loại thẻ này thường chỉ có thể được sử dụng tại cửa hàng nơi chúng được phát hành, nên nhiều người tiêu dùng nhầm tưởng rằng chúng là thẻ tín dụng “phát hành riêng” hoặc bằng cách nào đó không xuất hiện trong báo cáo tín dụng truyền thống.
Sự thật là thẻ tín dụng loại này cũng được phát hành bởi các ngân hàng và chúng được báo cáo cho các cơ quan tín dụng giống như bất kỳ loại thẻ tín dụng nào khác.
Từ quan điểm lập kế hoạch tài chính, đúng là bạn không nên có nhiều thẻ tín dụng hơn mức cần thiết. Tuy nhiên, nếu tiếp tục hủy các thẻ tín dụng chưa sử dụng, bạn có thể phải trả giá khi tính đến điểm tín dụng của mình theo hai cách:
Một quan niệm sai lầm rất phổ biến về thẻ tín dụng là bạn phải mang theo số dư để cải thiện điểm tín dụng. Niềm tin sai lầm này chắc chắn xuất phát từ sự thật rằng bạn phải sử dụng thẻ tín dụng nếu muốn tạo báo cáo điểm tích cực.
Trên thực tế, thành phần lớn nhất duy nhất của điểm tín dụng FICO là lịch sử thanh toán của bạn, chiếm 35% tổng số điểm. Tuy nhiên, chỉ vì bạn cần sử dụng thẻ tín dụng và thanh toán chúng để cải thiện điểm số của mình không có nghĩa là cần mang theo một số dư chưa thanh toán.
Một thành phần quan trọng khác trong điểm tín dụng là số nợ bạn nợ, vì vậy việc mang theo một số dư sẽ thực sự làm giảm điểm của bạn chứ không phải cộng thêm vào nó.
Hầu hết các thẻ tín dụng đều giống nhau về cách thức hoạt động. Bạn được gia hạn hạn mức tín dụng và mỗi tháng trả các khoản phí, bạn phải trả lại ít nhất một số tiền tối thiểu. Bất cứ điều gì bạn không trả hết sẽ gây ra một khoản phí lãi suất.
Tuy nhiên, số tiền lãi mà thẻ tính phí có thể khác nhau rất nhiều. Trong khi lãi suất trung bình cho tất cả các thẻ tín dụng nằm ở mức 14,54%, theo Fed St. Louis, các công ty phát hành thẻ tín dụng tính mọi thứ từ các chữ số đơn lẻ đến lãi suất gần 30%. Nếu biết mình sắp có số dư, đừng cho rằng bạn sẽ bị tính phí thấp. Kiểm tra với nhà phát hành thẻ để bạn biết những thiệt hại sẽ xảy ra trước thời hạn.
Cuộc chiến về chi tiêu bằng thẻ tín dụng của người tiêu dùng đã trở nên rất cạnh tranh và nhiều công ty phát hành thẻ hiện cung cấp các khoản tiền thưởng đăng ký sinh lợi và các đặc quyền liên tục để thu hút khách hàng.
Phần thưởng đăng ký 100.000 điểm hoặc dặm bay giờ đây không phải là điều bất thường và việc nhân điểm cho mọi thứ từ mua hàng ở cửa hàng tạp hóa đến chi phí đi lại và văn phòng có thể khiến việc sử dụng thẻ tín dụng đúng cách sẽ mang lại lợi ích khá nhiều cho chủ thẻ.
Tuy nhiên, nếu phải giữ một số dư chưa thanh toán trong thẻ của mình để đạt được những phần thưởng đó, bạn có thể phải trả chi phí lãi suất cao hơn nhiều so với việc kiếm được phần thưởng.
Thanh toán trễ hạn trên thẻ tín dụng là một trong những điều tổn hại nhất có thể làm đối với điểm tín dụng của mình, tức là không thể nộp đơn phá sản. Thứ nhất, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng đáng kể, đôi khi vượt quá 100 điểm. Nhưng thiệt hại còn lâu dài hơn thế. Ngay cả khi bạn đứng vững trở lại và trả hết các khoản nợ chưa trả hết, bạn cũng không thể xóa bỏ sự thật rằng bạn đã quá hạn thanh toán ngay từ đầu.
Các khoản thanh toán trễ hạn và các khoản bù trừ vào tài khoản vẫn tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong suốt bảy năm, ngay cả khi bạn đã trả hết. Mặc dù thiệt hại gây ra cho điểm số sẽ giảm dần theo thời gian, nhưng bạn không thể che giấu sự thật rằng bạn đã bỏ lỡ những khoản thanh toán đó cho đến khi chúng tự nhiên rơi khỏi báo cáo sau gần một thập kỷ.
Các công ty thẻ tín dụng đã kiếm được tiền thông qua phí chuyển đổi và phí lãi suất đối với người tiêu dùng. Vì vậy, có vẻ như không đúng khi bạn cũng nên trả một khoản phí hàng năm để sở hữu một thẻ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, trả phí thường niên trên thẻ tín dụng sẽ cho phép bạn sử dụng nhiều tính năng và lợi ích vượt xa chi phí sở hữu thẻ.
Ví dụ, hầu hết các thẻ phí thường niên đều cung cấp tiền thưởng đăng ký hào phóng, nhiều hơn mức chi trả cho năm đầu tiên sở hữu thẻ. Trên cơ sở liên tục, các đặc quyền khác nhau như hành lý miễn phí, thành viên câu lạc bộ và / hoặc nâng cấp chỗ ngồi trên các hãng hàng không có thể đáng giá hơn nhiều đối với một khách du lịch thường xuyên so với chi phí hàng năm.
Tuy nhiên, không phải tất cả các đặc quyền đều mang lại giá trị như nhau cho tất cả người tiêu dùng, vì vậy hãy đảm bảo chỉ thanh toán cho các thẻ tín dụng cung cấp cho bạn các đặc quyền áp dụng cho lối sống cá nhân của bạn.
Các báo cáo tín dụng là hồ sơ chính thức về lịch sử tài chính, vì vậy rất có lý khi nhiều người Mỹ tin rằng chúng luôn chính xác. Thực tế là điều này là không. Theo một điều tra của Consumer Reports vào 2021, hơn 1/3 người tiêu dùng Mỹ đã phát hiện ra ít nhất một lỗi trong báo cáo tín dụng của họ.
Đó là con số cao đáng kinh ngạc đối với tài liệu tài chính quan trọng có thể ảnh hưởng đến chi phí của mọi thứ từ khoản vay mua xe đến thế chấp nhà. Bài học ở đây là kiểm tra các báo cáo tín dụng thường xuyên để đảm bảo rằng thông tin là chính xác.
Một số người Mỹ tin rằng sở hữu một thẻ tín dụng duy nhất là một cách đúng đắn để tính điểm tín dụng và quản lý tài chính của họ. Nhưng sự thật là có kết hợp tín dụng là cách tốt nhất để giúp tăng điểm tín dụng của bạn và có nhiều thẻ tín dụng thường sẽ tối đa hóa phần thưởng bạn có thể kiếm được.
Tổ hợp tín dụng của bạn thực sự là danh mục riêng trong điểm FICO của bạn, chiếm 10% tổng điểm. Nếu có thể cho các chủ nợ thấy rằng, bạn có thể xử lý một cách có trách nhiệm các loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như khoản vay trả góp, thẻ tín dụng và tài khoản bán lẻ, thì điểm sẽ được cải thiện.
Tương tự, sở hữu các loại thẻ tín dụng khác nhau cung cấp phần thưởng trong các lĩnh vực khác nhau, như cửa hàng tạp hóa, xăng dầu hoặc dịch vụ trực tuyến, có thể tối đa hóa tổng lợi ích bạn nhận được từ thẻ của mình.
