Năm 2022: Cần bao nhiêu điểm tín dụng để mua được nhà?

-
Thomas Nguyen
-
27.04.2022

Điểm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khoản vay thế chấp. Nó không chỉ ảnh hưởng đến điều kiện vay vốn ban đầu của bạn mà còn ảnh hưởng đến lãi suất, các yêu cầu thanh toán trước và các điều khoản khác trong thế chấp.

Bạn đang cân nhắc mua nhà và đảm bảo rằng khoản tín dụng của bạn đã sẵn sàng? Đây là những gì cần biết.

Điểm tín dụng ảnh hưởng ra sao đến khả năng vay thế chấp?

Nếu định mua nhà, điểm tín dụng của bạn sẽ đóng vai trò quan trọng trong quá trình này. Trong khi một số loại cho vay yêu cầu điểm tối thiểu cao tới 640 (các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh thông thường), các loại khác lại xuống tới 500 (một số khoản vay FHA).

Điểm tín dụng cũng sẽ ảnh hưởng đến chi phí cho khoản vay của bạn, vì điểm tín dụng thể hiện mức độ rủi ro của bạn đối với người cho vay cầm cố. Điểm cao hơn có nghĩa là bạn thanh toán các hóa đơn đúng hạn và có thể được kỳ vọng sẽ trả lại khoản thế chấp giống như vậy. Do đó, bạn sẽ đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.

Tuy nhiên, nếu điểm thấp, có nghĩa là bạn đang đặt rủi ro về phía người cho vay. Để bù đắp cho rủi ro tăng thêm, khả năng bạn không trả được khoản vay của mình hoặc có thể bị tịch thu nhà, họ sẽ tăng lãi suất để tự bảo vệ mình.

Giả sử bạn đang mua một căn nhà trị giá 250.000 đô la ở Texas và giảm 10%. Vào 2019, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, lãi suất của bạn rất có thể sẽ giống như sau:

Ảnh hưởng của Điểm tín dụng đến lãi suất cho vay (2019)

Năm 2022: Cần bao nhiêu điểm tín dụng để mua được nhà?
Khác biệt về tiền lãi được trả trong suốt thời hạn khoản vay có thể đáng kể. Đối với số tiền cho vay cụ thể này, chỉ cần chênh lệch một điểm % (3,625% so với 4,625%) sẽ bằng ít hơn 11.000 đô la tiền lãi trong 5 năm đầu tiên và ít hơn gần 50.000 đô la trong thời hạn cho vay 30 năm.

Tỷ lệ thế chấp đạt mức thấp lịch sử vào 2020 và 2021 do hậu quả của COVID-19, nhưng sau đó đã tăng trở lại mức trước đại dịch. Dưới đây là phạm vi lãi suất có thể mong đợi dựa trên điểm tín dụng của bạn vào 2022

Ảnh hưởng của Điểm tín dụng đến lãi suất cho vay (2022)
Năm 2022: Cần bao nhiêu điểm tín dụng để mua được nhà?

Yêu cầu về điểm tín dụng theo loại khoản vay thế chấp

Có 4 hình thức vay thế chấp chính:

  • Các khoản vay thông thường, được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac
  • Các khoản vay của FHA, hoặc các khoản từ Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang
  • Các khoản vay USDA, được chỉ định cho các bất động sản ở nông thôn và được Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ đảm bảo
  • Các khoản vay VA, được thiết kế cho các thành viên quân đội và cựu chiến binh

Mỗi khoản vay này có các yêu cầu về điểm tín dụng khác nhau. Đây là cách chúng chia nhỏ:

  • Các khoản vay FHA: Tối thiểu 500, với điểm trung bình là 680
  • Khoản vay thông thường: Tối thiểu từ 620 đến 640, tùy thuộc vào loại khoản vay
  • Các khoản vay USDA: Tối thiểu 580 mặc dù ưu tiên 640
  • Khoản vay VA: Không yêu cầu điểm tín dụng

Đối với các khoản vay FHA, điểm tín dụng được ràng buộc trực tiếp với khoản trả trước mà bạn sẽ được yêu cầu thực hiện.

  • Nếu có số điểm từ 580 trở lên, bạn sẽ cần trả trước ít nhất 3,5%.
  • Nếu là 579 hoặc thấp hơn, khoản thanh toán trước sẽ cần ít nhất 10% .3

Người cho vay dùng loại Báo cáo và Điểm tín dụng nào?

Có một số phiên bản điểm tín dụng, tùy thuộc vào người cấp điểm (ngân hàng, FICO hoặc VantageScore) và bên cho vay (ô tô, thế chấp hoặc thẻ tín dụng).

Để bù đắp rủi ro và đảm bảo rằng họ có được bức tranh chính xác nhất về người đi vay thế chấp, hầu hết các bên cho vay sẽ sử dụng cái được gọi là báo cáo tín dụng “hợp nhất 3 lần” hiển thị chi tiết tín dụng từ nhiều văn phòng tín dụng.

Ngoài ra, họ có thể sử dụng “báo cáo tín dụng thế chấp nhà ở”, bao gồm các chi tiết khác về đời sống tài chính của bạn, như lịch sử cho thuê hoặc hồ sơ công khai. Các báo cáo này tiết lộ chi tiết tín dụng của người vay từ nhiều văn phòng — TransUnion, Experian hoặc Equifax — hoặc cả 3.

 

Bài viết liên quan:

Cùng chuyên mục
Tin mới
Tin nổi bật
Loading...
Loading...
... Tin Đăng ... Home ... Bài Viết