Nếu bạn đang băn khoăn không biết chi phí mua một căn nhà là bao nhiêu, thì bạn không hề cô đơn. Dưới đây là những hướng dẫn có thể giúp bạn bắt đầu chuẩn bị tài khoản tiết kiệm và ngân sách hàng tháng để mua một ngôi nhà mới.
Dưới đây là bảng phân tích về cả chi phí trả trước để mua nhà và chi phí sở hữu nhà định kỳ:
Khi bạn nghĩ đến việc vay thế chấp để mua một ngôi nhà, chi phí đầu tiên bạn phải xem xét là giá của ngôi nhà đó. Theo dữ liệu từ Redfin, tính đến tháng 1 năm 2020, giá bán trung bình trên toàn quốc là $306.000, tăng 6,7% so với thời điểm này năm ngoái.
Tất nhiên, con số đó có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào nơi bạn sống. Dưới đây là tổng quan về giá bán trung bình ở năm khu vực đô thị lớn nhất của đất nước:
Ngoài giá nhà, có một khoản chi phí trả trước đáng kể để mua nhà. Để tiết kiệm chi phí trả trước một cách dễ dàng, dưới đây là bảng phân tích các chi phí trả trước phổ biến nhất mà bạn cần tính đến khi bạn sẵn sàng trở thành chủ nhà.
Trước tiên, bạn cần xem xét tiền đặt cọc. Tiền đặt cọc này là một phần của giá ưu đãi mà bạn sẽ phải trả trước khi mua nhà. Phần còn lại của giá bán sẽ được tài trợ bởi khoản thế chấp của bạn.
Theo nguyên tắc chung, bạn càng đặt cọc nhiều tiền thì càng tốt. Nhưng đây là các chương trình cho vay phổ biến nhất với yêu cầu trả trước tối thiểu:
Trong bất động sản, chi phí khóa sổ là khoản phí bắt buộc phải đóng đối với một ngôi nhà. Mặc dù phạm vi bảo hiểm của các khoản phí này có thể được thương lượng như một phần của phiếu mua hàng, nhưng chúng thường được phân chia giữa người mua và người bán. Bạn sẽ cần trang trải các chi phí khóa sổ vì người mua thường cộng thêm khoảng 2% đến 5% giá mua căn nhà.
Chi phí khóa sổ chính xác mà bạn sẽ trả tùy thuộc vào giao dịch duy nhất của bạn. Tuy nhiên, với tư cách là người mua, thông thường bạn sẽ phải chi trả những thứ như chi phí kiểm tra, phí thẩm định, chi phí tìm kiếm quyền sở hữu và bảo hiểm cũng như phí khởi tạo khoản vay. Để hiểu rõ hơn, hãy yêu cầu người cho vay tính toán chi phí đóng cho bạn ở một vài mức giá khác nhau khi bạn nhận được đánh giá sơ bộ của ngân hàng về tình hình tài chính của bạn.
Nhiều người mua nhà lần đầu không quen với việc dự trữ tiền. Mặc dù các khoản dự trữ không nhất thiết phải là chi phí mua nhà, nhưng chúng đại diện cho số tiền mà bạn cần phải có trong ngân hàng sau khi bạn thanh toán các khoản tiền đặt cọc và chi phí khóa sổ.
Các công ty cho vay thế chấp không muốn bạn cạn kiệt tiền tiết kiệm sau khi mua nhà. Thay vào đó, họ muốn đảm bảo rằng bạn vẫn còn một số tiền còn lại, để bạn có khả năng thanh toán thế chấp, ngay cả khi có điều gì đó xảy ra với thu nhập của bạn.
Thông thường, khi bạn mua một ngôi nhà, họ sẽ yêu cầu rằng bạn vẫn còn ít nhất hai tháng dự trữ – hoặc còn lại hai tháng cho khoản thanh toán thế chấp. Tuy nhiên, tùy thuộc vào chương trình cho vay, bạn có thể cần phải dành ra nhiều tháng hơn nữa.
Khi bạn đã tiết kiệm xong các chi phí trả trước để mua nhà, sẽ có những chi phí định kỳ mà chủ nhà cần cân nhắc.
Phần lớn, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng những chi phí này có ý nghĩa trong ngân sách hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, bạn cũng nên nghĩ đến việc xây dựng một quỹ cho trường hợp khẩn cấp để trang trải các chi phí như bảo trì hoặc các dự án cải thiện nhà cửa.
Thanh toán thế chấp có thể là khoản chi lớn nhất hàng tháng. Nhưng số tiền bạn trả có thể sẽ rất khác nhau, tùy thuộc vào giá bán căn nhà, quy mô khoản trả trước, tỷ lệ thế chấp nằm trong trong khoản thanh toán của bạn.
Khoản thanh toán thế chấp trung bình trên toàn quốc là $ 1,100 mỗi tháng, theo Khảo sát nhà ở Hoa Kỳ mới nhất của Cục Điều tra Dân số Hoa Kỳ. Cũng như chi phí mua nhà, số tiền đó cũng có thể thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Số tiền bạn phải trả cho thuế tài sản sẽ tùy thuộc vào tiểu bang và quận nơi bạn ở. Thuế tài sản bất động sản được trả hàng năm và thường dao động từ 0% đến 2,5% giá nhà của bạn.
Thông thường, các khoản thuế bất động sản đầu tiên của bạn sẽ được thu trước khi đóng. Đôi khi công ty thế chấp của bạn sẽ thu các khoản này như một phần của hóa đơn thế chấp hàng tháng. Những lần khác, bạn có trách nhiệm tự thanh toán các khoản phí này.
Nếu bạn trả trước dưới 20%, người cho vay sẽ tính phí bảo hiểm thế chấp cho bạn như một cách để giảm thiểu rủi ro không được trả lại. Mặc dù nghe có vẻ lạ, nhưng bảo hiểm thế chấp không phải để bảo vệ bạn. Nó thực sự bảo vệ người cho vay khỏi bị thua lỗ trong trường hợp bạn không trả được nợ.
Bảo hiểm thế chấp được thu hàng tháng, hàng năm hoặc hàng tháng và hàng năm. Khoản này phải trả thêm 0,5% đến 2% số tiền vay và thường được chuyển vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Có hai loại PMI:
Chính sách bảo hiểm chủ nhà có thể giúp bạn trang trải các chi phí có thể xảy ra nếu bất kỳ thiệt hại đáng kể nào xảy ra cho ngôi nhà của bạn. Đôi khi công ty cho vay thế chấp cũng sẽ yêu cầu bạn nhận các hợp đồng bảo hiểm bổ sung để bảo hiểm cho các loại thiệt hại cụ thể như lũ lụt hoặc động đất.
Trung bình, chủ nhà phải trả $67 mỗi tháng cho bảo hiểm của họ. Tuy nhiên, giống như thuế, chi phí bảo hiểm chủ nhà cũng có thể khác nhau tùy theo địa điểm.
Nếu bạn đang có kế hoạch mua một ngôi nhà trong một hiệp hội có kế hoạch hoặc một tòa nhà chung cư, có thể bạn sẽ có tính một khoản phí bổ sung trên khoản thanh toán thế chấp của bạn. Các khoản phí này nhằm duy trì và cải thiện các không gian hoặc tiện nghi chung. Đôi khi chúng cũng bao gồm các tiện ích toàn tòa nhà.
Nếu bạn quen với việc trả tiền thuê nhà, nghĩa là bạn cũng quen với việc trả tiền điện nước hàng tháng, nhưng bạn vẫn có thể quên tính các chi phí này. Thông thường, bạn có thể phải trả tiền điện, nước, thu gom rác và khí đốt (hoặc một loại nhiên liệu khác).
Theo Khảo sát Nhà ở Hoa Kỳ, người Mỹ trung bình chi $202 mỗi tháng cho tổng chi phí tiện ích. Trong trường hợp này, số tiền bạn sẽ trả sẽ phụ thuộc vào vị trí của bạn và mức sử dụng của bạn từ tháng này sang tháng khác.
Chi phí cuối cùng bạn cần xem xét là bảo trì nhà. Lượng công việc mà ngôi nhà cần và loại công việc cần thiết sẽ phụ thuộc vào tài sản cá nhân của bạn. Nhưng theo nguyên tắc chung, bạn nên dành ra 1% giá trị ngôi nhà của mình mỗi năm để trang trải chi phí bảo trì nhà.
Không thể phủ nhận rằng việc mua nhà có thể rất tốn kém. Nhưng sử dụng các số liệu trong bài đăng này làm hướng dẫn, bạn có thể cảm thấy chuẩn bị kỹ càng hơn khi đến thời điểm. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng chi phí của bạn có thể nhiều hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào tình hình cụ thể của bạn.
