Hướng dẫn về khoản vay thế chấp quốc tế không có tín dụng Hoa Kỳ

-
Andy Nguyen
-
28.07.2022

Một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất là mua nhà ở một quốc gia khác với tư cách là công dân nước ngoài. Tỷ lệ thế chấp ở Mỹ thấp, và bây giờ có thể là thời điểm hoàn hảo để tận dụng! Tuy nhiên, nếu bạn không phải là công dân Hoa Kỳ có lịch sử tín dụng lâu đời ở Hoa Kỳ, có vẻ như không có cách nào để bạn được chấp thuận cho loại khoản vay thế chấp này.

Có những công ty cho vay thế chấp ở Hoa Kỳ cung cấp các lựa chọn thế chấp cho người vay có quốc tịch nước ngoài không có lịch sử tín dụng tại Hoa Kỳ, với mức giá cạnh tranh – điều này áp dụng cho cả những người mới đến Hoa Kỳ có thị thực và những người mua bất động sản không thường trú tại Hoa Kỳ. Bài viết này sẽ thảo luận về các giao dịch quốc tế trong lĩnh vực bất động sản của Hoa Kỳ và cách công dân nước ngoài có thể vay mua nhà hoặc tài trợ mà không có lịch sử tín dụng của Hoa Kỳ.

nha My
Một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất là mua nhà với tư cách là công dân nước ngoài

Thế chấp quốc gia nước ngoài cho người nhập cư và người mua không thường trú không có lịch sử tín dụng

Năm 2021 (04/2020 đến 03/2021), 61% người mua nước ngoài không cư trú tại Mỹ đã thực hiện mua hàng hoàn toàn bằng tiền mặt, trong khi 66% người mới nhập cư đến Hoa Kỳ mua nhà thông qua một khoản thế chấp tại Hoa Kỳ, hầu hết đều chờ đợi hơn 2 năm để thiết lập lịch sử tín dụng Hoa Kỳ. Do đó, có sự thiếu nhận thức chung về các lựa chọn tài trợ có sẵn với tư cách là một người mua quốc tế không có lịch sử tín dụng của Hoa Kỳ. 

Những người mới đến Hoa Kỳ có thị thực nhận mức lương trung bình cao hơn một công nhân và nhu cầu thiết yếu là xây dựng tín dụng tốt ở Hoa Kỳ, khiến họ có nguy cơ tín dụng thấp. Nhận thức này đã dẫn đến sự phát triển và tăng trưởng của các chương trình thế chấp dành cho Công dân nước ngoài không có hoặc có lịch sử Tín dụng Hoa Kỳ thấp – bao gồm cả những người nhập cư gần đây vào Hoa Kỳ bằng Visa và người không cư trú tại Hoa Kỳ. 

ban tin visa

Quy trình để có được các khoản vay thế chấp của công dân nước ngoài tại Hoa Kỳ

Sau đây là quy trình từng bước để có được một khoản thế chấp tại Hoa Kỳ dành cho người nước ngoài không có lịch sử tín dụng tại Hoa Kỳ. Nó cũng giải thích quy trình thế chấp của Hoa Kỳ từ góc nhìn của một người đi vay quốc tịch nước ngoài:

Bước 1 – Ước tính ngân sách: Bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà?

Điều đầu tiên cần xem xét khi nhận tài trợ mua nhà ở Hoa Kỳ với tư cách là công dân nước ngoài là số tiền bạn có thể chi trả làm khoản thanh toán tối đa hàng tháng chứ không phải giá mua nhà, vì đây là số tiền bạn sẽ phải trả hàng tháng.  

hoa don thanh toan
Ước tính các khoản chi phí bạn phải chi trả hàng tháng là điều vô cùng cần thiết khi xem xét mua nhà

Các công ty cho vay thế chấp sử dụng hai phương pháp chính để tính toán khoản thanh toán tối đa hàng tháng: front-end và back-end. Tỷ lệ front-end xem xét tất cả các chi phí nhà ở của bạn, bao gồm thuế bất động sản, phí liên kết chủ sở hữu nhà, v.v., trong khi tính toán back-end không xem xét các khoản phí bổ sung này.

Do đó, trong khi cân nhắc xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà, hãy lưu ý các thành phần sau của khoản thanh toán hàng tháng: 

  • Tiền gốc và lãi thế chấp.
  • Thuế tài sản (các khoản thanh toán hàng tháng của bạn được đặt trong một tài khoản ký quỹ, nơi chúng được sử dụng để trả thuế bất động sản của bạn). 
  • Phí bảo hiểm.
  • Phí chủ sở hữu nhà / đánh giá của hiệp hội chủ sở hữu nhà (nếu có). 

noi that nha My

Bước 2 – Nhận thế chấp chấp thuận trước cho khoản thế chấp ở nước ngoài 

Là một công dân nước ngoài, dù bạn mua nhà ở Mỹ để ở hay sử dụng làm tài sản đầu tư, hiện có sẵn các giải pháp tài trợ tại nhà đáp ứng nhu cầu của bạn mà không có lịch sử tín dụng Hoa Kỳ. Đây là những công ty của Hoa Kỳ chuyên về các khoản vay thế chấp của quốc tế và tính đến các điểm dữ liệu phi truyền thống để đánh giá rủi ro tín dụng, bao gồm cả lịch sử tín dụng của bạn bên ngoài Hoa Kỳ. 

noi that nha My
Diễn giải về thế chấp quốc tế cho người Mỹ sống ở nước ngoài

Việc có được sự chấp thuận trước cho một khoản vay thế chấp quốc tế sẽ giúp bạn tự tin khi biết bạn sẽ được vay bao nhiêu trước khi bắt đầu tìm kiếm. Bằng cách này, các đại lý bất động sản sẽ biết trước liệu người mua có biết họ muốn gì hay không và coi trọng bạn hơn.

Điều này cho phép các đại lý bất động sản dành nhiều thời gian hơn cho những người mua quan tâm đến tài sản. Nó cũng đảm bảo cho sự chuyên nghiệp của người bán từ những người mua tiềm năng và họ ít gặp rủi ro hơn trong suốt các cuộc đàm phán.

Bước 3 – Chuẩn bị hồ sơ cho khoản vay mua nhà của công dân nước ngoài

Để được chấp thuận trước cho khoản vay thế chấp của công dân nước ngoài, bạn thường cần xác minh ba điều: đầu tiên và quan trọng nhất là xác minh danh tính. Thứ hai là các báo cáo thu nhập chứng minh khả năng thanh toán. Và cuối cùng, cần phải có bằng chứng về tài sản như cổ phiếu hoặc tài khoản tiết kiệm có thể giúp giảm chi phí thanh toán liên quan đến việc mua tài sản ở nước ngoài.  

H1B Visa
Có 3 điều kiện cho một khoản thế chấp thường không quá phức tạp

Sẽ có các yêu cầu bổ sung đối với khách hàng quốc tế ngoài những yêu cầu nêu trên: 

  • Bản sao hộ chiếu. 
  • Thị thực Hoa Kỳ hợp lệ, trừ khi quốc gia tham gia Chương trình Miễn thị thực. 
  • Bạn có thể cần phải hoàn thành Biểu mẫu Báo cáo Tín dụng Quốc tế do người cho vay cung cấp. 
  • Lịch sử làm việc trong 2 năm kèm theo thông tin liên lạc. 
  • Lịch sử cư trú hai năm (bao gồm địa chỉ, sở hữu / thuê nhà, ngày bắt đầu và kết thúc) 

Tìm hiểu về Báo cáo Tín dụng Quốc tế 

the tin dung
Báo cáo tín dụng quốc tế cung cấp bức tranh tổng quan về một doanh nghiệp

Các nhà cho vay Hoa Kỳ có thể sử dụng Báo cáo Tín dụng Quốc tế (ICR) để xác định bạn có đủ điều kiện cho một sản phẩm thế chấp quốc tế nếu bạn không có lịch sử tín dụng Hoa Kỳ. Các báo cáo tín dụng nước ngoài này là các báo cáo của bên thứ ba được sử dụng để tổng hợp thông tin tín dụng từ quốc gia của bạn hoặc bất kỳ quốc gia nào mà bạn có lịch sử tài chính. Ví dụ: báo cáo cung cấp dữ liệu như sau: 

  • Lịch sử tín dụng của người nộp đơn có quốc tịch nước ngoài tại nước sở tại nếu có. 
  • Quyền sở hữu tài sản bên trong và bên ngoài Hoa Kỳ. 
  • Các khoản thuế tài sản và bảo hiểm. 
  • Hồ sơ công khai: tiền bồi thường, bản án, tài sản bị tịch thu. 
  • Xác minh lịch sử việc làm trong 2 năm.
  • Xác minh lịch sử cư trú 2 năm. 

Trong hầu hết các tình huống, người cho vay sẽ yêu cầu ICR cho bạn sau khi nhận được các chi tiết cần thiết từ phía bạn.  

Bước 4 – Mua nhà và đưa ra lời đề nghị

Bây giờ bạn đã được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp quốc tế, đã đến phần thú vị – săn nhà. Trước tiên, hãy tìm một đại lý giỏi có kinh nghiệm trong các giao dịch bất động sản quốc tế và chứng nhận đủ điều kiện chẳng hạn như CIPS (Chứng nhận Chuyên gia bất động sản quốc tế) ở Hoa Kỳ. 

bat dong san My
CIPS chứng nhận dành cho các chuyên gia bất động sản quốc tế

Đại lý bất động sản sẽ hướng dẫn bạn trải nghiệm mua sắm nhà ở Mỹ và giúp bạn tìm thấy sự hoàn hảo tài sản cho bạn. Sau khi chọn một trong số chúng, đã đến lúc đưa ra đề nghị! Đại lý bất động sản của bạn sẽ giúp đưa ra lời đề nghị và kết hợp các khoản dự phòng phải đáp ứng trước khi giao dịch hoàn tất.

Bạn sẽ làm việc với đại lý bất động sản để soạn thảo một thỏa thuận mua nhà ở Mỹ. Việc mua nhà này bao gồm lời đề nghị mua của bạn và bất kỳ tài sản nào được liệt kê bên trong ngôi nhà. Đó là ở giai đoạn thư chào hàng mà bạn sẽ gửi một khoản tiền nhất định. Đây là khoản tiền được đưa cho người bán để thể hiện ý định mua hàng của bạn và nó thường là một tỷ lệ phần trăm của giá mua. 

bat dong san My

Bước 5 – Hoàn thiện hồ sơ vay thế chấp quốc tịch nước ngoài

Sau khi bạn đã chính thức hóa đề nghị của mình bằng hợp đồng mua bán, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu quy trình đăng ký thế chấp với người cho vay chuyên về thế chấp có quốc tịch Hoa Kỳ và hoàn thiện các điều khoản của khoản vay.  

Bạn sẽ cần phải xem xét: 

1) Các loại thế chấp.

2) So sánh tỷ lệ tương ứng của chúng. 

3) Giải quyết theo số tiền trả trước. 

4) Chọn thời hạn.

Tiếp theo, hãy hoàn thành thủ tục giấy tờ của bạn. Mặc dù bạn có thể đã hoàn thành phần này trong quá trình phê duyệt trước, nhưng bạn sẽ cần thu thập một số loại giấy tờ cuối cùng như được nêu trong Bước 3. Ngoài ra, nhân viên cho vay sẽ cần bất kỳ thông tin nào bạn chưa cung cấp về các khoản nợ, tài sản, tín dụng và thu nhập của bạn.

tang tri nha My

Trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày nộp đơn, nhân viên cho vay của bạn phải cung cấp cho bạn Ước tính Khoản vay. Ước tính Khoản vay cung cấp cho bạn ước tính về thời hạn khoản vay thế chấp và chi phí đóng (còn gọi là chi phí để hoàn thành giao dịch thế chấp) nếu bạn được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp. Với thông tin này, bạn có thể đánh giá đề nghị vay thế chấp của mình.

khoan vay the chap
Ước tính khoản vay cung cấp cho bạn thông tin về thời hạn khoản vay thế chấp và chi phí đóng

Bước 6 – Khóa lãi suất cho khoản vay thế chấp

Tại Hoa Kỳ, lãi suất thế chấp dao động hàng ngày dựa trên thị trường trái phiếu. Khóa lãi suất thế chấp của bạn sẽ đảm bảo rằng lãi suất của bạn không đổi cho đến khi khoản vay đóng. Nhân viên cho vay của bạn sẽ giúp bạn trong quá trình khóa lãi suất. Nói chung, bạn nên xem xét khóa lãi suất cho khoản vay của mình khi bạn quyết định chấp nhận ước tính khoản vay và trò chuyện với người cho vay các nhu cầu tài trợ mua nhà ở Hoa Kỳ 

Bước 7 – Xử lý và bảo lãnh khoản vay thế chấp

Khi bạn đã chấp nhận và ký Dự toán khoản vay, quá trình xử lý khoản vay sẽ bắt đầu. Ở giai đoạn này, bạn sẽ làm việc với người xử lý khoản vay, công việc của họ là chuẩn bị thông tin khoản vay thế chấp của bạn và đơn xin xuất trình cho người bảo lãnh. Người xử lý khoản vay sẽ đảm bảo tất cả các tài liệu cần thiết để quyết định về hồ sơ khoản vay của bạn đều được gửi đến người bảo lãnh. Một đơn xin vay được xử lý tốt có thể giúp đẩy nhanh quá trình phê duyệt khoản vay thế chấp của bạn. 

Người bảo lãnh thế chấp của bạn là chuyên gia được ủy quyền để đánh giá xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp hay không dựa trên các nguyên tắc bảo lãnh phát hành của người cho vay. Người bảo lãnh sẽ xác minh thu nhập, tài sản, việc làm và các thông tin khác liên quan đến đơn thế chấp của bạn trong quá trình bảo lãnh phát hành và quyết định chấp thuận hay từ chối khoản vay. Người bảo lãnh phát hành có thể yêu cầu tài liệu bổ sung nếu cần để đưa ra quyết định này. 

luat su nhap cu
Bảo lãnh khoản vay thế chấp là bước khó khăn đối với nhiều người đi vay

Bước 8 – Tiến hành thẩm định tài sản

Trong quá trình bảo lãnh phát hành, người cho vay sẽ xem xét báo cáo thẩm định nhà mà một thẩm định viên bất động sản đã chuẩn bị theo yêu cầu của người cho vay. Công việc của thẩm định viên bất động sản là xem xét bất động sản bạn đang mua và xác định giá trị của nó (hoặc giá trị thị trường hợp lý của nó). Các nhà thẩm định bất động sản xác định giá trị của một ngôi nhà theo nhiều cách, bao gồm cả việc so sánh những ngôi nhà tương tự được bán gần đây. Việc thẩm định bảo vệ người mua và người cho vay bằng cách xác nhận ngôi nhà đáng giá theo thỏa thuận.  

noi that nha My
Thẩm định giá là việc cơ quan có chức năng thẩm định xác định giá trị bằng tiền của tài sản

Nếu giá thẩm định thấp hơn giá bán, bạn có ba lựa chọn: bạn có thể đề nghị thanh toán khoản chênh lệch, thương lượng lại với họ, đạt được thỏa thuận hoặc bỏ đi nếu bạn có điều khoản thẩm định trong hợp đồng mua bán. 

Closing Disclosure
Closing Disclosure – Hướng dẫn cuối cùng kết thúc thế chấp của bạn

Bước 9 – Chuẩn bị hoàn thành

Công việc khó khăn bạn bỏ ra trong quá trình bảo lãnh phát hành đã đến ngày kết thúc! Bạn sẽ mang theo giấy tờ tùy thân có ảnh, bản sao của Closing Disclosure và bất kỳ thủ tục giấy tờ cuối cùng nào khác đến bàn quyết toán, cũng như tất cả các khoản tiền cần thiết. Cuối cùng, nắm quyền sở hữu ngôi nhà tuyệt vời này sẽ là NGÔI NHÀ CỦA BẠN ở HOA KỲ!! 

thue nha My

Nhân viên cho vay hoặc người xử lý khoản vay cung cấp cho bạn bản sao của Closing Disclosure ít nhất 3 ngày làm việc trước khi bạn ký vào các giấy tờ cho vay thế chấp khi kết thúc. Tài liệu này tiết lộ số tiền thực tế bạn sẽ trả cho các khoản phí và dịch vụ khác nhau liên quan đến việc đóng khoản vay thế chấp của bạn. 

Nếu mọi thứ đều theo thứ tự, bạn sẽ ký vào tất cả các giấy tờ của mình, nhận chìa khóa và bạn là chủ nhà! Chúc mừng bạn đã mua một ngôi nhà ở Hoa Kỳ với tư cách là một công dân nước ngoài.

Bây giờ bạn đã hiểu quy trình thế chấp cho một công dân nước ngoài, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu chưa? Sau đó, bạn có thể tiếp tục và bắt đầu quy trình phê duyệt trước đối với một khoản vay quốc tế.

Bài viết liên quan:

Cùng chuyên mục
Tin mới
Tin nổi bật
Loading...
Loading...
... Tin Đăng ... Home ... Bài Viết