Nếu đủ khả năng trả hết khoản nợ mua nhà trước thời hạn, bạn sẽ tiết kiệm được khoản tiền cho lãi vay. Trên thực tế, việc loại bỏ khoản vay mua nhà trước một hoặc hai năm có thể giúp tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô.
Nhưng nếu thực hiện cách đó, bạn sẽ cần xem xét liệu có bị phạt trả trước hay không. Dưới đây là 5 sai lầm nên tránh khi trả nợ sớm.
Nhiều người muốn chuyển đến ngay khi sở hữu nhà và không còn phải lo lắng về việc trả thế chấp hàng tháng. Do đó, ý tưởng trả nợ mua nhà sớm là đáng để tìm hiểu. Điều này cho phép giảm bớt tiền lãi phải trả trong thời hạn khoản vay, mang lại khả năng trở thành chủ ngôi nhà sớm hơn dự kiến.
Có một số phương pháp khác nhau để bạn thanh toán sớm. Phương pháp đơn giản nhất là chỉ cần thanh toán thêm ngoài các khoản thanh toán hàng tháng thông thường. Miễn là lộ trình này không dẫn đến các khoản phí bổ sung từ người cho vay, bạn có thể gửi 13 séc mỗi năm thay vì 12 (hoặc số lượng tương đương trực tuyến của điều này).
Bạn cũng có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng. Bằng việc trả nhiều hơn mỗi tháng, bạn sẽ trả hết khoản vay sớm hơn thời gian đã định. Nếu đang cân nhắc trả nợ trước thời hạn, hãy tránh 5 sai lầm nghiêm trọng sau.
Sẽ rất hấp dẫn nếu bạn có thêm một số tiền để trả khoản thế chấp đó trước thời hạn. Tuy nhiên, thoát khỏi nợ sớm hơn một chút có thể không phải là lựa chọn có lợi nhất. Để minh họa điều này, hãy xem ví dụ.
Giả sử đang muốn thanh toán một lần 20.000 đô cho khoản tiền gốc thế chấp. Khoản vay ban đầu là 200.000 đô, bạn có 20 năm với thời hạn 30 năm và lãi suất là 4%. Trả xuống 20.000 đô tiền gốc trong một lần có thể giúp tiết kiệm khoảng 8.300 đô tiền lãi và cho phép trả hết sớm hơn 2,5 năm.
Nghe có vẻ hay, nhưng hãy tìm giải pháp thay thế. Nếu đầu tư số tiền đó vào quỹ chỉ số đại diện cho S&P 500, có tỷ suất sinh lợi trung bình 9,8%, bạn có thể kiếm được 30,900 đô tiền lãi trong cùng 10 năm. Ngay cả dự đoán thận trọng hơn là tỷ suất sinh lợi 4%, sẽ giúp thu được 12.500 đô tiền lãi.
Tình hình tài chính mỗi người là duy nhất và rất có thể khái niệm không còn nợ quan trọng với bạn đến mức nó đáng để dùng tiền ít hơn mức tối ưu. Điều quan trọng là cân nhắc tất cả các lựa chọn trước khi nghĩ trả hết nợ sớm hơn là cách tốt nhất.
Nộp thêm 500 hoặc 1.000 đô mỗi tháng sẽ không nhất thiết giúp thanh toán nợ nhanh hơn. Trừ khi bạn chỉ định rằng số tiền bổ sung đang trả được áp cho số dư gốc, người cho vay có thể dùng số tiền đó để trả lãi cho lần thanh toán tiếp theo.
Người cho vay đều đang kinh doanh để kiếm tiền và một trong những cách họ làm là tính lãi suất cho khoản vay. Khi trả trước khoản nợ, về cơ bản bạn đang phải trả tiền người cho vay. Đó là lý do tại sao người cho vay cố bù lại lợi nhuận bị mất bằng cách tính phí phạt trả trước.
Phí phạt trả trước có thể bằng một tỷ lệ % của số tiền vay nợ hoặc tương đương với một số lần trả lãi hàng tháng nhất định. Nếu đang trả trước khoản nợ mua nhà, những khoản phí đó có thể tăng lên nhanh chóng. Ví dụ: khoản phạt trả trước 3% đối với khoản nợ 250.000 đô sẽ khiến bạn mất 7.500 đô.
Nộp từng đồng thừa vào khoản thế chấp là một cách thoát khỏi nợ nần. Nó cũng có thể phản tác dụng. Ví dụ: nếu không có bất cứ gì cho trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ rơi vào tình trạng chật vật nếu bị ốm và không thể làm việc trong vài tháng. Trong trường hợp này, bạn có thể phải dùng thẻ tín dụng để trả các hóa đơn hoặc cố gắng vay thêm.
Việc đáo hạn giúp tiết kiệm tiền theo nhiều cách, nó cho phép chuyển đổi thời hạn cho vay ngắn hơn hoặc dài hơn, tùy vào điều gì tốt nhất cho bạn. Nếu có 10 năm với thời hạn thế chấp 30 năm, bạn có khả năng đáo hạn cho thời hạn 10 năm và cắt bỏ 10 năm. Mặt khác, có thể dùng thời hạn 30 năm khác để giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
Tuy nhiên, các khoản vay với thời hạn ngắn hơn có xu hướng lãi suất thấp hơn, cho phép vừa tiết kiệm lãi vừa có quyền sở hữu sớm hơn nhiều, nhưng trong vài trường hợp, việc đáo hạn khiến mất nhiều chi phí hơn trong thời gian dài, đặc biệt nếu có kế hoạch kéo dài thời hạn cho vay. Trước khi đáo hạn, nên xác định con số và tìm hiểu xem việc thời hạn thế chấp dài hơn có hợp lý không.
Đừng quên đóng chi phí. Nếu người cho vay đồng ý để bạn chuyển những chi phí đó vào khoản vay của mình, thì cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn. Rốt cuộc, bây giờ bạn sẽ trả lãi cho một khoản vay lớn hơn.
Kết luận
Bạn nên trả hết nợ sớm hay không phụ thuộc vào số tiền dự phòng, lựa chọn thay thế là gì và các yếu tố khác. Nếu đang đấu tranh để ra quyết định, hãy tham khảo ý kiến cố vấn tài chính địa phương.
